カードローン限度額の決まり方【年収・職業・他社借入で決まる】

カードローン限度額の3大要素

1. 年収

消費者金融カードローンは 総量規制 (年収の1/3まで) が法律で定められています。例: 年収300万円なら 100万円が上限。 銀行カードローンは総量規制対象外ですが、 自主規制で 年収の1/3〜1/2 程度に抑える銀行が多い。

2. 職業・雇用形態

3. 他社借入額

他社借入 (消費者金融・カードローン・キャッシング枠) の合計が年収の1/3に近づくほど、新規借入の限度額は減ります。

初回契約時の典型的な限度額

消費者金融

• 年収200-300万円: 限度額 10-30万円
• 年収300-500万円: 限度額 30-50万円
• 年収500-700万円: 限度額 50-100万円
• 年収700万円以上: 限度額 100万円以上 (要源泉徴収票)

銀行カードローン

初回契約でも 50-200万円の限度額が出ることが多い。 高年収者は 300-500万円も可能。

限度額を増やす 5つの方法 (増額審査)

1. 利用実績を積む (最重要)

契約後 6ヶ月以上 継続利用し、 延滞なく返済すること。 これが増額の絶対条件。

2. 申込み側からの増額申請

多くのカードローン会社のマイページで「増額申請」可能。 審査後 即時で限度額が増えます。

3. 業者からの自動増額オファー

利用実績が良好だと、 業者側から「限度額アップのお知らせ」が来ます。 ワンクリックで承諾可能。

4. 年収アップ + 申告

昇給や転職で年収が上がったら、 マイページから「年収変更申告」 → その後増額申請。

5. 他社借入の完済

総量規制の枠が空くため、 自社の限度額アップ余地が広がります。

限度額アップで気をつけたいこと

1. 借入意欲が増える罠

限度額が増えると 「もっと借りられる」と感じてしまい、 多重借入のリスクが上がる。 不要なら増額しないのも選択肢。

2. 増額審査も信用情報に記録

増額申請は信用情報に「審査履歴」として残ります。 否決された場合は記録に。

3. 100万円超は収入証明書必須

限度額100万円超 (または他社借入含め100万円超) は法律で 収入証明書 (源泉徴収票・確定申告書) 提出義務あり。

増額審査が通りやすいタイミング

• 契約から 6ヶ月以上 経過
• 過去6ヶ月延滞ゼロ
• 毎月の利用残高が変動 (借入 + 返済を繰り返している)
• 他社借入を完済 or 整理
• 年収が増加した

まとめ

カードローンの限度額は年収・職業・他社借入で決まりますが、 利用実績によって徐々に伸ばせます。 ただし「借りられる額」と「借りるべき額」は別。 月収の3割を超える借入は危険信号です。

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