金利の仕組み完全解説【年利・実質年率・遅延損害金の計算方法】

金利の基本: 年利と日割計算

年利 (年率) とは

1年間 (365日) で借入元本に対して支払う利息の割合。 例: 年利18% で 10万円借りると、 1年後の利息は 18,000円。

日割計算式

カードローンの利息は 日単位で計算 されます。

利息 = 借入残高 × 年利 ÷ 365 × 日数

計算例: 10万円を 30日間借りた場合 (年利18%)

10万円 × 18% ÷ 365 × 30日 = 1,479円

計算例: 50万円を 90日間借りた場合 (年利15%)

50万円 × 15% ÷ 365 × 90日 = 18,493円

年利 vs 実質年率の違い

年利 (利息のみ)

純粋な貸付金利のみ。 銀行のローンで使われる表記。

実質年率 (利息 + 手数料込み)

貸付金利 + ATM手数料・契約手数料・保証料 などすべての費用を含めた利率。 法律 (貸金業法) で消費者金融は実質年率の表示が義務。

具体例

消費者金融・銀行カードローンともに、 ATM手数料無料が一般的で 年利 = 実質年率となるケースが多い。

法律で定められた金利の上限

利息制限法 (民事規制)

出資法 (刑事規制)

貸金業者は 年20.0% が上限。 これを超えると刑事罰 (5年以下の懲役 or 1,000万円以下の罰金)。

違法金利の見分け方

年20%を超える金利を提示する業者は 闇金 と判断して 100% 拒否してください。 当サイトでは法定金利内の業者のみ掲載しています。

遅延損害金の仕組み

遅延損害金とは

返済期日に支払いができなかった場合、 期日翌日から発生する追加利息。 通常金利より高く設定されます。

計算式

遅延損害金 = 残元本 × 遅延損害金利率 ÷ 365 × 延滞日数

各社の遅延損害金利率

金利優遇を受ける方法

1. 限度額を上げる

限度額が大きいほど下限金利に近づきます。 100万円契約より 300万円契約の方が金利が低い。

2. 銀行系を選ぶ

下限金利は銀行系 (年1.5-2.0%) が圧倒的に低い。 ただし審査は厳しい。

3. 借入実績を積む

同じ業者を継続利用し、 延滞なく返済すると 増額時に金利優遇あり。

4. 楽天会員ランクを上げる (楽天銀行)

ダイヤモンド会員は -0.5%金利優遇。

無利息期間の活用

大手消費者金融は 初回30日間無利息 サービスあり。 30日以内に完済すれば利息ゼロ。

まとめ

カードローンの金利は「年利 × 日数 ÷ 365」 で日割計算されます。 借入期間が短ければ実質負担は小さく、 無利息期間内なら 利息ゼロ。 計画的に短期借入 → 完済を繰り返すのが賢い使い方です。

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