総量規制とは
2010年の改正貸金業法で導入された「個人の貸付総額が年収の1/3を超えてはならない」というルール。多重債務問題への対策として、消費者金融・信販会社からの借入総額に上限が設けられました。
総量規制の基本ルール
1. 対象: 貸金業者からの個人向け貸付
- 消費者金融 (アコム/プロミス/アイフル等)
- 信販会社 (オリコ/ジャックス等)
- クレジットカード会社のキャッシング
2. 上限: 年収の1/3
すべての貸金業者からの借入合計が年収の1/3を超えると、新規借入できなくなります。例: 年収300万円なら借入総額100万円が上限。
3. 計算方法
各社の利用残高 (借入元本) を合算。利息は含めません。
総量規制対象外の借入
1. 銀行カードローン
銀行法に基づく融資のため、貸金業法の総量規制対象外。ただし2017年以降、銀行も自主規制で年収1/3〜1/2 程度に抑える傾向。
2. 住宅ローン・自動車ローン
「特定目的のローン」として総量規制対象外。生活基盤に関わる借入は別枠。
3. 教育ローン
「子どもの教育費」目的の銀行ローン・信販会社ローンは対象外。
4. おまとめローン (法定例外)
「顧客に一方的に有利な借入」(=月返済額が減る・金利が下がる)として認められたおまとめローンは対象外。
5. 不動産担保ローン
不動産を担保とする融資は総量規制対象外。事業者・地主の資金調達に活用される。
6. 配偶者貸付
配偶者の同意があれば、本人+配偶者の年収合計の1/3まで借入可能。専業主婦の借入手段。
7. 個人向け事業性融資
個人事業主の事業資金は総量規制対象外。事業計画書・確定申告書の提出が必要。
年収の1/3を超えて借りたい場合の選択肢
選択肢1: 銀行カードローンに切り替え
消費者金融から銀行カードローンへ借り換えると、総量規制制約から外れる。ただし銀行も自主規制でほぼ同等。
選択肢2: おまとめローン (借り換え)
複数の消費者金融借入を「おまとめローン」(法定例外)で一本化。総量規制対象外なので、合計1/3超でも実行可能。
選択肢3: 配偶者貸付
専業主婦・所得の少ない配偶者は、配偶者の同意で配偶者収入を加算して借入可能。
選択肢4: 不動産担保ローン
持ち家がある場合、不動産担保で総量規制を回避。ただし返済できないと家を失うリスク大。
総量規制の誤解 Q&A
Q. クレジットカードのショッピング枠も対象?
A. 対象外です。総量規制の対象は「キャッシング枠」のみ。ショッピング枠の利用は別カウントです。
Q. 法人カードのキャッシング枠は対象?
A. 法人カードは事業性融資扱いで対象外。個人名義の法人カードでも事業利用なら対象外です。
Q. 専業主婦は完全に借りられない?
A. 専業主婦は本人収入ゼロなので消費者金融からは借りられません。ただし「配偶者貸付」「銀行カードローン (一部)」で借入可能。
Q. 年収申告は嘘ついてもバレない?
A. 100万円超の借入希望時は収入証明書 (源泉徴収票・確定申告書) の提出が義務化されています。虚偽申告は契約取消・刑事罰の対象。
Q. 派遣社員・契約社員も対象?
A. 雇用形態問わず、すべての個人が対象。アルバイト・パートも同じく年収の1/3が上限です。
総量規制違反のペナルティ
貸金業者側
- 業務改善命令
- 登録取消
- 刑事罰 (1年以下の懲役 or 300万円以下の罰金)
利用者側
原則として利用者側にペナルティはありません。「貸金業者がチェックする義務」だからです。ただし、虚偽の年収申告は別途処罰対象。
まとめ
総量規制は多重債務防止のための重要な制度です。「年収1/3まで」を超える借入を検討する場合は、おまとめローンや銀行カードローン、配偶者貸付などの対象外ルートを使うか、根本的な家計見直しを検討しましょう。借入は必要最小限に。
当サイトでは、総量規制に注意した適切な借入額シミュレーションを借入シミュレーターガイドで解説しています。
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